医療保険を検討するなら・・・♪

年末年始読みきり企画？すっかり年は明け・・・　
時間がちょっと経ちましたが・・・最終回！スタート！！

さて、前回は生命保険の検討をしたのですが、
今回は医療保険を検討しましょう。

※今回も全くの私見ですから、ご批判は一切受け付けませんので、
予めご了承願います 。

個人的には医療保険に私は加入してません。
正確に言うと、加入しているけど中身は共済なんです。

『え～～共済なの？保険金の支払い大丈夫？？？』
なんて声が聞こえてきそうですが、ここで誤解なきように
申し上げると、自動車保険の共済は、正直あまりいい評判を
聞きません。

保険会社社員時代に、トラぶった先は何故か共済が多かったので、
その印象もあるのでしょうが、自分が加入して事故を起して
対応していただいたわけではないので、それ以上はわかりません。

今回私が話しているのは、生命保険の共済です。
いわゆる県民共済とか全労災ってやつです。

こちらは、非常に分かり安い制度で運営しております。
皆さんから預かった保険料と支払った保険金、運営費を差し引いて
お金が余れば、加入している皆さんへ返金します。

その率は平均20～30％ですから、月々2,000円の商品であれば、
年間の掛け捨て保険料は約20,000円ほど。

しかも、年齢の条件がありませんので、60歳以下であれば保険料は
同一です。

お金が余って返還しているくらいですから、支払いできないなんてことは
考えられません。

ちなみに、私が保険会社社員時代に共済と保険に加入して
いたお客様が亡くなり、共済の保険の支払いがあまりにも早いので、
『保険会社は支払いが遅い！』と怒られたことがあります。
保険会社にも、色々事情があるのですが、ここでは割愛します。。。

なんで共済なのか！
私は貯金と保険は分けて考えるようにしております。

ここでまた前回同様例示で検討しましょう！

例えば、私の給与が30万円だったとしましょう。
すると、私の手元には、所得税と住民税、社会保険料を差し引かれた
残った金額が約25万円だとします。

保険料は、この手元のお金の中からしか払えないのです。

仮に会社を経営されているのであれば、私なら会社で生命保険に
加入します。

理由は、会社の支払いは経費になること、法人が契約者で加入できる
共済がないこと。（正確にはあるにはあるけどオススメできないので。）

話を個人向けに戻します。
今年は生命保険料控除のルールが変更となり、金額が少なくなります。
（従前から加入された方は、現行の控除額（最高5万円）のままです）

ここで注意したいのは、この生命保険控除額です。
控除額が5万円とあるので、中には
『税金が5万円返ってくる』と思われている方がいるのです。

それは全くの誤解です。

税金はどの税金も小難しく感じますが、以下の計算方法で算出されます。

課税対象額×税率＝納税額

です。この生命保険料控除は、課税対象額を減らしますよってことです。
ですから、税率が20％であれば、

5万円×20％＝1万円
つまり、1万円の税金が還付されるのです。

例えば年間100万円の生命保険に入っていても、
税率20％の人であれば、1万円しか返ってこないってことです。

ですから、沢山生命保険に入っても、個人はあまり税務上のお金のメリットが
ないので、私は保険と貯金は分けるようにしてます。

法人の場合は、経費となるので掛ければかけるほど、税務上のメリットが
でてきます。（ここでは詳細は割愛します）

それと、もう一つ医療保険の特徴をお忘れなきように。
医療保険は入院して初めて保険金が支払われます。

つまり、病気が治っていなくても、退院してしまうと保険金は支払われなく
なります。ですから、過大な医療保険に入っていても、実際に手にする金額が
小さかったという話も良く聞きます。

ちなみに、色々病気やケガはありますが、平均の
入院日数って20日くらいです。

なんで入院日数が短いのかと言えば、病院で入院日数が長い人の割合が
多いと、国からもらえる医療報酬が少なくなるからです。
従って、病院はある程度直ったら自宅療養へ切り替えたがるのです。

すると、1例として毎月1万円の医療保険に加入している人であれば、
1年で12万円の保険料を納めていることになり、2年に1回保険金事故が
なければ、支払い負けの計算になります。

ですから、私は医療保険ではなく安い共済と、万が一の自宅療養での
出費に備えて貯金をしているのです。

（銀行もこういう時代ですから、ネット系の銀行と、郵便局、大手銀行の
3つに分散して、不測の事態が発生しても直ぐに出し入れできるように
しております。。。）

ちなみに、面白いサイトを発見しましたので、ご参考までに。
このサイトをみてどのように判断されるかは、貴方次第です。（笑）

医療保険比較

今回は私見が多く入っており、読みきり記事ということで、
申し訳ありませんがコメントを頂くことは、差し控えさせて
頂きます。m(_ _)m

ではまたd(^_^o)

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